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    政府基金担保与借款人补贴资金账户质押贷款

    来源:     作者:钟祥站点管理员      日期:2015年12月11日

    第一章 总 则

    第一条 为有效支持湖北省大柴湖经济开发区经济发展,加强支农支小金融服务,规范信贷行为,防范信贷风险,根据法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等规定,制定本办法。

    第二条 本办法所称政府担保基金担保与借款人补贴资金账户质押贷款(以下简称“财湖贷”)是指以柴湖经济开发区财政设立的贷款担保基金为基础,以各项财政补贴款项为依托,由农信社向大柴湖开发区范围内客户群体发放的用于支持其生产经营的贷款。

    第二章 贷款要素

    第三条 贷款条件。“财湖贷”借款人应符合以下条件:

    (一)符合国家产业政策,发展前景较好;

    (二)具备评信条件的客户,信用等级在A+级(含)以上;

    (三)无重大不良信用记录;

    (四)在大柴湖开发区范围内从事生产经营活动且用途合规合法;

    (五)第一还款来源充足,担保合法、有效、足值,还款计划切实可行;

    (六)农信社规定的其他条件。

    第四条 贷款用途。“财湖贷”主要是用于从事种植、养殖、农产品加工、农产品流通和农村服务业等有发展潜力的经营项目。

    第五条 贷款额度。“财湖贷”额度根据客户类型、经营项目、贷款担保方式和客户经营需求等因素确定:

    (一)采取政府担保基金担保方式的,单户最高贷款额度不超过担保基金的10%。

    (二)采取各项补贴及返还款项资金担保方式的,单户最高贷款额度不超过贷款期限内补贴资金的5-10 倍。

    第六条 贷款期限。“财湖贷”应结合借款人融资需求、收入状况、贷款用途、担保情况等因素予以合理确定。

    第七条 贷款利率。“财湖贷”利率由借款人与农信社共同协商确定。

    第三章 贷款方式

    第八条 贷款方式。“财湖贷”可以采取以下贷款方式:

    (一)政府担保基金担保

    1.担保资金来源及管理。

    (1)“财湖贷”担保基金由开发区财政提供,担保基金初始规模为2000 万元,根据业务发展需要,担保基金规模可适时调整,专项用于柴湖开发区客户贷款担保,同时用借款人各项财政补贴资金作为质押,满足借款人生产经营资金需求。

    (2)成立由大柴湖开发区和农信社组成的财政担保基金贷款管理领导小组,作为基金运作的监管机构。领导小组下设办公室,具体负责担保基金的管理工作,办公室设在大柴湖城市建设有限责任公司(以下简称城建公司)。

    (3)担保基金贷款管理办公室在开发区农信社开设贷款担保基金专用帐户,专项用于开发区的客户贷款提供担保。存款利息收入全额转入担保基金本金,未经审批同意,不得擅自动用。

    2.担保运作方式。以政府担保基金作担保申请贷款,政府需在农信社存入一定数额贷款保证金。保证金实行专项储存、封闭管理;借款申请人需先提请财政担保基金管理办公室通过后报所辖农信社,贷款审批通过后,借款人与财政基金管理办公室、农信社签订《政府财政基金担保协议书》。

    (二)各项补贴及返还款项资金担保以客户各项财政涉农补贴及专项返还资金作担保申请的贷款,借款申请人各项补贴资金(包含且不限于粮食直接补贴资金、种粮农户农资综合直补资金、退耕还林补助资金、退耕还林工程现金补助、水稻良种补贴资金、小麦良种推广补贴资金、油菜良种补贴资金、棉花良种补贴资金、玉米良种补贴资金、农机具购置补助资金、农村计划生育家庭奖励扶助资金、村(居)干部固定报酬和误工补助资金、阳光工程培训补助资金、能繁母猪补贴资金、库区移民扶持资金、失地农民保障补贴资金、农村草(危)房改造补助资金、征地拆迁补偿资金,以及其他符合财政补贴农民资金性质的各类资金)作为质押。

    (三)政府担保基金担保+各项补贴及返还款项资金担保。以上三种方式的贷款金额,农信社原则上按存入担保金余额的1-5 倍放大,最高不超过10 倍。

    第四章 操作程序

    第九条 基本流程。开发区政府推荐→客户申请→受理与调查→审查→审批→签订担保借款合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。

    第十条 贷款推荐。“财湖贷”可以采取开发区政府初步筛选、推荐,农信社自主调查、审查、审批的方式,也可以由农信社推荐。对农信社推荐的客户,须经开发区财政担保基金管理办公室审核同意后再按相关程序办理。如开发区政府推荐的客户,须由开发区政府向农信社出具推荐函,签订担保合同。如农信社推荐的客户,必须经过开发区政府审核同意后,出具担保函并签订担保合同。

    第十一条 客户申请。借款人应向农信社提供真实的基本信息、财产明细清单和负债(含或有负债)明细清单、经营项目、工商营业执照、贷款用途、贷款申请等农信社规定所需提供的相关资料。

    第十二条 贷款调查。农信社根据初审推荐意见,安排信贷人员在3 个工作日内对被推荐人进行双人实地调查。

    第十三条 贷款审查审批。农信社各级经办机构按照经营审批权限对贷款进行审查审批。审查审批同意发放贷款的,及时通知相关部门办理放款手续。审查审批意见为不同意的,终止信贷程序,由农信社相关前台部门通知开发区财政基金管理办公室并说明不同意的理由。

    第十四条 贷款担保及贷款发放。开发区政府推荐的客户,经农信社调查后同意发放的,由农信社与城建公司、借款人签订担保合同。农信社推荐的客户,开发区政府审核同意后出具担保函,由借款人提供相关反担保手续,并承诺到期没有偿还贷款的由开发区政府及农信社处置资产偿还贷款,不足部分保留继续追偿的权力,直至贷款本息全部清偿为止。贷款审批后,农信社与担保方签订担保合同,并与借款人签订借款合同,发放贷款。

    第十五条 贷后管理

    (一)贷款日常管理。日常管理按照《湖北省农村信用社贷后管理办法》规定执行。

    (二)贷款台账管理。农信社各营业网点对发放的“财湖贷”应建立台账,汇总后定期报送开发区财政担保基金管理办公室。发放贷款时应在借款合同和借款借据上进行注明。

    第五章 风险管理

    第十六条 实行强制停牌制度。“财湖贷”当月到期回收率低于99%(不可抗力因素除外)的,自下月起停止发放该产品贷款,进行审计分析、整改清收,待到期回收率达到99%以上、风控措施完善到位后,方可恢复发放此类产品贷款。

    第十七条 农信社对逾期贷款应及时向借款人发出逾期贷款催收通知书,并通知财政担保基金管理办公室,履行追索责任。

    第十八条 贷款代偿后,应积极开展债务追偿工作。追偿工作由担保基金管理办公室和农信社共同承担。对借款人恶意逃避担保债务的,可向人民法院提起诉讼。追偿收回的资金作为补偿代偿损失的资金来源。

    第六章 附 则

    第十九条 本办法未涉及事项,按省联社有关规章制度执行。

    第二十条 本办法自下发之日起施行。

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