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    账户流量贷

    来源:     作者:钟祥站点管理员      日期:2015年12月11日

    第一章 总 则

    第一条 为有效满足小微企业、个体工商户、农村专业合作社、家庭农场、种养大户的信贷需求,进一步提升信贷服务水平,促进农商银行信贷业务稳健持续发展,根据国家法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》、《湖北省农村信用社微小客户贷款管理办法》等管理制度,特制定本办法。

    第二条 本办法所称“账户流量贷”(以下简称“流量贷”)是指农商银行为满足小微企业、个体工商户、农村专业合作社、家庭农场、种养大户的资金需求,以其在银行一定时期的账户资金流量为主要依据而发放的流动资金贷款。

    第三条 办理“流量贷”要重视客户的第一还款来源,将客户的现金流作为确定准入条件、核定贷款额度和利率、评价贷后管理的重要依据。

    第四条 办理“流量贷”应充分考虑客户融资需求“短、小、频、急”的特点,努力优化办贷流程,严格实行限时服务。从受理客户申请到贷款发放,原则上在3-5 个工作日办理完结。

    第二章 基本要素

    第五条 贷款对象。“流量贷”的对象为农商银行辖内的小微企业、个体工商户、农村专业合作社、家庭农场、种养大户。

    第六条 申请“流量贷”应具备的条件。

    (一)企业客户申请“流量贷”应具备以下条件:

    1.已在农商银行开立结算账户,且有6 个月(含)以上交易流水,并安装了农商银行转账电话、网银、手机银行等电子银行产品,且入账交易流水连续,每月无间断。

    2.有固定的生产经营场所,有2 年以上真实、有效、齐全的生产、经营证照。

    3.生产经营合法,无违反法律、法规记录。

    4.企业客户实际控制人、核心经营管理人员或控股股东具备2 年(含)以上从业经验。

    5.愿意将贷款期间的经营收入全额、及时存入在农商银行开立的结算账户内。

    6.企业及其实际控制人信用记录良好,且企业实际控制人无赌、毒等不良品行和涉黑背景。

    7.企业外部或农商银行内部评定信用等级原则上为AA 级(含)以上。

    8.年销售收入不低于500 万元。

    9.农商银行规定的其他条件。

    (二)个人客户申请“流量贷”应具备以下条件:

    1.户主年龄在20(含)—60 周岁之间,具有完全民事行为能力。

    2.户籍在荆门辖区内或可提供长期居住证明,有固定的住所,有2 年以上真实、有效、齐全的生产、经营证照,且家庭净资产不低于30 万元。

    3.本人及家庭成员信誉良好,无不良品行和恶意不良信用记录。

    4.已在农商银行开立结算账户,且有6 个月(含)以上交易流水,并安装了农商银行的转账电话、网银、手机银行等电子银行产品。

    5.愿意将贷款期间的经营收入全额、及时存入在农商银行开立的结算账户内。

    6.农商银行内部评定信用等级原则上为AA 级(含)以上。

    7.在他行无未还清的贷款(按揭贷款除外)或为其他借款人提供担保的贷款。

    8.农商银行规定的其他条件。

    第七条 贷款用途。“流量贷”只能用于与生产经营有关的流动资金周转,不得用于生活消费、股本权益性投资和法律法规明令禁止的用途。

    第八条 贷款方式。“流量贷”可采取以下方式发放:

    (一)账户流量监管+保证担保。借款人自愿接受和配合农商银行对其账户流量资金进行监管。同时,至少提供一名保证人担保。保证人除了符合《关于加强贷款管理防控信贷风险的通知》(鄂农信发[2014]12 号)规定的对象(国家公职人员、烟草、电力、金融单位正式员工及其他企事业单位管理人员)外,还可以是具有保证能力的企事业单位员工、小微企业、个体工商户、农村新型经济主体和其他自然人,且其净资产不得低于所担保贷款金额。

    (二)账户流量监管+保险公司保证担保。借款人自愿接受和配合农商银行对其账户流量资金进行监管。同时,提供与农商银行签订了保证保险贷款业务合作协议的保险公司担保。

    (三)账户流量监管+部分资产抵(质)押担保。借款人自愿接受和配合农商银行对其账户流量资金进行监管。同时,提供借款人或第三方的资产作抵(质)押担保,优质房产抵(质)押率最高可达90%。

    (四)账户流量监管+单证房屋抵押。信用等级在AAA 级的借款人自愿接受和配合农信社对其账户流量资金进行监管,同时可以提供有《房屋所有权证》的房屋作为抵押。

    (五)账户流量监管+浮动抵押。信用等级在AAA 级的借款人自愿接受和配合农信社对其账户流量资金进行监管,同时借款人提供生产设备、原材料、半成品、产品等地产作为浮动抵押。

    (六)账户流量监管+组合担保。借款人自愿接受和配合农商银行对其账户流量资金进行监管,同时根据借款人的实际情况,提供一般保证、抵质押等组合担保。

    第九条 贷款额度。贷款额度根据借款人实际资金需求和在农商银行的账户资金流量合理核定。原则上不超过借款人最近6个月在农商行日均净流量(日均存款余额)的5 倍,最高不超过10 倍。对竞争性客户,首次与农商银行建立信贷关系的,在计算近6 个月日均存款时,在他行的日均存款可一并计算,但在贷款发放前一周内,在农商行日均存款余额必须达标。

    第十条 贷款期限。授信期限最长不超过1 年,授信期内可循环使用。授信期内只签订一次借款合同,再次用信时只须填写对应的借款凭证。

    第十一条 贷款利率。贷款利率由借款人与农商银行共同协商确定,贷款发放后可根据客户的综合贡献度按季进行利率动态调整,适当优惠。

    第三章 风险控制

    第十二条 “流量贷”基本操作流程根据《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等有关制度规定执行。

    第十三条 优选营销人员。办理“流量贷”的客户经理实行严格准入。各支行选拔具备以下条件的客户经理若干名,报农商银行备案后办理“流量贷”业务:

    (一)具有2 年(含)以上信贷从业经验和较强的信贷业务水平;

    (二)爱岗敬业,勤勉尽职,具有较强的责任心和合规意识;

    (三)当年到期贷款收回率均达到99%以上。各支行对办理“流量贷”的客户经理每半年考核一次,根据考核情况及时进行增补和退出。

    第十四条 做实贷前调查。贷前调查应坚持实地调查的原则,重点调查客户在农商银行的账户资金流量,通过外围调查全面掌握客户的生产、经营、生活等信息,认真分析客户的偿债能力,确保客户正常经营所形成的真实现金流(可支配收入)能足额还款,降低对担保的过分依赖。

    第十五条 加强信息交叉验证。贷前调查要交叉验证各种财务信息和非财务信息,包括:

    (一)客户口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致。

    (二)客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。

    (三)不同的人对同一问题的回答是否基本一致。

    (四)客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。

    (五)客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理等。第十六条 合理设计贷款方案。根据客户的实际情况,灵活、合理地确定贷款额度、期限和还款方式。

    (一)坚持“小额、流动、分散”的原则,严格控制单户贷款额度。

    (二)根据客户贷款用途确定合理的贷款期限,避免资金在客户手中过度停留造成不当使用。

    (三)根据客户现金流的周期性特点合理设计与偿还能力相匹配的还款计划。

    第十七条 加强贷后管理。贷款发放后,客户经理应结合借款人在农商银行的账户资金流量,及时、全面地掌握客户的生产经营情况。借款人出现以下情形之一的,应及时采取提高贷款利率、缩减贷款额度、停止发放新贷、补充担保、提前收回等措施。

    (一)未真实提供资产、负债和经营信息的。

    (二)资金流量明显低于约定比例的。

    (三)结算账户流水量出现不利于贷款安全的异常变化的。对取得贷款后连续60 天资金流量明显低于核贷时的日均净流量的。

    (四)为不当目的而转移、隐藏、处置资产或增加负债的。

    (五)未经农商行许可在他行开立结算账户或为他人提供担保的。

    (六)其他可能对贷款安全构成实质性影响的情形。

    第十八条 实行强制停牌制度。风险部门对“流量贷”的到期收回率按月进行监测。凡到期收回率达不到99%的支行,立即停办该业务,直至收回率达标方可重新开办。

    第十九条 加强考核和激励。“流量贷”实行第一责任人制度,客户经理为第一责任人,负责贷前调查、贷后管理和贷款到期收回。对“流量贷”营销业绩突出、到期收回率高的客户经理,农商银行给予专项奖励。对“流量贷”收回率达不到99%的客户经理,应停止其贷款

    营销权;对利用“流量贷”发放冒名、垒大户等违规贷款的,严格按照《湖北省农村信用社员工违规行为处理暂行规定》进行责任追究。

    第四章 附 则

    第二十条 本办法未尽事宜参照有关法律、法规和省联社信贷管理制度执行。

    第二十一条 本办法由荆门农村商业银行负责制定、解释和修订。

    第二十二条 本办法自印发之日起执行,辖内钟祥、京山和沙洋行社适用本办法。

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